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重磅!未经批准不得提供或变相提供融资担保服务-华耀财税

时间:2021-05-19     作者:华耀财税【原创】   阅读

十月二十三日,银保监会官网发布了《融资担保公司监管规定补充规定》(银保监发〔2019〕37号),现予公布。

该通知要求融资担保公司监管部门进一步规范融资担保业务,将没有取得融资担保业务经营许可证但实际从事融资担保业务的住房置业担保公司、信用增强公司等机构纳入监管范围,妥善清理存量非持牌机构。

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重磅!未经批准不得提供或变相提供融资担保服务

在此基础上,《通知》明确规定,对各类贷款机构的客户推荐、信用评估等业务,未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对没有经营许可证但实际从事融资担保业务的企业,监管机构应当按照《条例》的规定予以取缔,并妥善清理存量业务。如果打算继续经营融资担保业务,应当按照《条例》规定设立融资担保公司。

新锐财经注意到,受流动成本上升、数据产业整合等因素影响,近期助贷业务获客成本有所回升,助贷业务规模收缩明显。伴随着整顿政策的频繁出台,监管趋紧的迹象愈加明显,很多人认为,助贷将是下一次整顿的目标。

管制逐渐加强。

助贷业务是指资金提供者通过助贷平台的撮合,通过因特网向资金需求者发放贷款。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(“141号文”)于2017年底发布,指出助贷业务应回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资格的第三方机构的增信服务和变相的增信服务,如兜底承诺,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取利息。

在这份文件的影响下,助贷业务成为网络信贷的主流。在融资担保模式中,借款者向助贷平台申请贷款,由外部金融机构对借款者进行独立的授信审核,审核通过后向借款者发放贷款。其中,助贷平台将引入融资担保公司,为金融机构提供连带责任保证。融资担保公司在出现违约情况时,履行担保责任,向金融机构代偿。最终由融资担保公司进行贷后催收。有时候,助贷机构会为融资担保公司提供反担保,然后通过助贷平台向借款人催收。

同时,10月23日发布的《通知》也对这类助贷业务提出了更为严格的监管要求。

第一,通知将资金来源从“银行金融机构”扩大到“各类放贷机构”,包括小额贷款公司等机构。第二,该通知要求助贷机构必须具备担保资格。不合格的助贷机构进行直接或变相的融资担保业务,不仅可能被罚款,甚至可能被“禁”

除了上述文件外,近期北京、浙江等地也相继密集出台相关政策规范助贷机构。以北京银保监局日前发布的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务和互联网保险业务的通知》为例,将辖内银行业合作机构金融科技公司列为规范对象,重申银行不得将授信审查、风控等核心环节外包出去,严格准入管理,严查信贷资金流向。

助贷业的规范步履维艰,再一次说明“持牌经营”的硬性要求愈加明确。值得一提的是,融资担保牌照申请难度不大,且有一定的资格要求。另外,有业内人士预测,该文件出台后,市场对融资担保牌照的需求将会增加,将直接推动融担牌照价格上扬,融资担保牌照也可能收紧。

展业难度加大。

而另一方面,受流量成本上涨、数据产业整顿等因素影响,最近助贷业务的获客成本有所上升,不少助贷机构人士直言“一单亏一单”。

据了解,助贷机构与银行合作时,通常会事先协商贷款业务的利润分成和风险分担比例,或采用按件收费的模式。并且自2018年以来,数据显示,人力价格水涨船高,网贷的获客成本也随之上涨,有业内人士透露,目前有效获客成本已升至500-1000元/人,研发投入无疑会进一步增加获客成本。

「条例规定,助贷机构不得向客户收取任何形式的息费,且只可从银行业金融机构收取服务费,若客户成本一直高于银行所提供的服务费,则会有损失。」以上业内人士指出,如果为了覆盖高成本,助贷平台将目标客户下沉到质量较差的资产中,潜在坏账风险必然上升,最终还是由助贷平台承担。

此外,助贷业务在一些地区还受到展业区域的限制。一月九日,浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联贷风险防控监管的通知》(以下简称《通知》),明确要求,在辖区内,城商行和民营银行不得外包核心风控环节,同时原则上只能在省内开展业务。

「监管提示函」发出后,不少城商行要求我们不要再申请异地贷款业务,只接受省内用户。」杭州市一家中等规模的助贷平台区负责人表示,已有部分合作银行明确表示,存量贷款到期后将终止业务。他们推测,银行可能是在监管提示下,开始逐步压缩助贷业务规模。

此外,自今年9月以来,数据服务业的大数据业务受到监管整顿,助贷业务受到冲击,业务萎缩严重。

据介绍,中小银行消费金融贷款以往的风控审核,主要基于两大数据:一是央行征信报告,二是银行通过第三方大数据风控机构获得的借款人行为、网购、生活习惯等数据。两种方法互相验证。通过对多个涉及爬虫技术的大数据风控平台的调查,近日,有消息称,人行紧急调查银行与第三方数据公司的合作情况,要求对爬虫业务存在的违规行为立即进行整改。

行业内部人士称,由于缺乏借款者信息,越来越多的银行收紧了信贷审批门槛,导致由助贷机构引导的借款者通过率大幅下降。相对应的导流获客收入虽然缩水不少,但是流量成本却没有下降,也就是说,助贷业务基本上都做了亏损。某位助贷机构相关负责人坦言,由于银行短期内难以在风控上有质的提升,助贷行业的苦涩日子很可能会延续相当长一段时间。


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